Si piensas pedir un crédito al banco, pero dudas sobre las posibilidades de que te lo otorguen, quizá debas saber qué información investigan los bancos.
Antes que nada, es importante señalar que generalmente se evalúan dos tópicos: los aspectos cualitativos, relacionados a la persona u organización, y cuantitativos, que tiene que ver con los números que muestra quien pide el crédito.
“En general, para todos los tipos de créditos, podríamos decir que hay tres etapas esenciales que realiza el banco, y dependiendo de cada caso se pueden solicitar más información, formularios o documentos”, explica James Hernández, cofundador y presidente de la consultora Trust Corporate.
Tres fases que investigan y evalúan los bancos cuando se solicita un crédito:
1. Evaluación Cualitativa:
Es una evaluación completa a la persona o empresa que solicita el crédito, donde el banco se hace preguntas como ¿La persona que está pidiendo un crédito sabe lo que está haciendo? ¿Ha tenido experiencias gerenciales y similares anteriores? ¿Ha tenido éxito? Para el banco lo importante es saber si el crédito operacionalmente está bien estructurado o es una fachada para ser utilizado en otra cosa, por lo que se hacen muchas preguntas para saber realmente cómo está todo.
En esta etapa se evalúan quiénes son los competidores, dónde se va a comprar la materia prima, los canales de distribución y todo lo que tiene que ver con la persona. Si la empresa está constituida se le hace una visita donde se evalúa el clima laboral, se observa la oficina, cómo está organizada, entre otros. Una empresa que no tiene un buen ambiente laboral implica un riesgo, ya que puede tener procesos que fallen.
2. Evaluación Cuantitativa:
La segunda etapa tiene relación con el aspecto cuantitativo, es decir, los números, récord crediticio, historial financiero, ingresos, declaraciones de impuestos, etc.
En esta etapa se evalúan las experiencias crediticias, en el caso de los emprendedores se piden declaraciones de IVA y renta para asegurarse que los ingresos corresponden con la facturación. Además, todos los países tienen un sistema de análisis de riesgo propio, donde se ve cómo está la empresa o persona a nivel económico y financiero, y según dicho análisis, el monto del crédito puede ser inferior al solicitado o no.
3. Garantías:
Es la última fase antes de otorgar un financiamiento, si es que una persona u organización logró pasar las correspondientes evaluaciones cualitativa y cuantitativa, donde la institución financiera evalúa los bienes con lo que podría recuperar sus fondos en caso de que no se cumpla con las condiciones de pago del respectivo crédito.
“El banco debe estar respaldado de cada crédito que otorga, ya que por cada préstamo que da debe provisionar cierto monto, es decir, contabilizar ese recurso como un gasto. Dependiendo del riesgo de quién pide el crédito, ese nivel de provisionamiento aumenta o disminuye, así como, dependiendo del análisis de riesgo del banco podría solicitar mayor o menor garantía, siendo que en algunos casos puede no solicitar ninguna”, agrega Hernández.
No necesariamente todos los clientes cubren los requisitos para los montos que solicitan, como en caso de los emprendedores, por lo que los bancos crean comisiones o hacen reuniones para evaluar esos casos, y decidir si asumen el riesgo o lo dejan de lado y continúan buscando clientes con un perfil más adecuado para la entidad.